Najmądrzejsze sposoby na wykorzystanie kapitału własnego domu

Author:
17 lutego 2021
Category: Twoją Zdolność

Jesteś przywiązany do gotówki? Twój dom może być doskonałym źródłem finansowania

  • FACEBOOK
  • ŚWIERGOTLINKEDINKiedy potrzebują gotówki, wielu właścicieli domów uważa, że ​​sprzedaż ich domu jest najłatwiejszym i najwygodniejszym sposobem na napływ. Nawet właściciele domów posiadający inne rodzaje aktywów mogą uznać tę strategię za atrakcyjną, ponieważ mogą chcieć uniknąć sprzedaży udziałów podlegających opodatkowaniu, które przyniosą zyski kapitałowe lub kary za wypłatę z wcześniejszych wypłat z tytułu IRA lub planu emerytalnego.

    Ponadto, ponieważ są to pożyczki zabezpieczone, pieniądze, które pożyczasz w domu, są na ogół oprocentowane znacznie niżej niż na przykład niezabezpieczona pożyczka osobista.

    Ci, którzy pożyczają na kapitał własny, mają trzy opcje. Najlepszy dla Ciebie będzie zależał od Twojej sytuacji finansowej i planów na przyszłość.

    Kluczowe wnioski
  • W niektórych sytuacjach Twój kapitał własny może być doskonałym źródłem funduszy.
  • Drugie kredyty hipoteczne, linie kredytowe pod zastaw domu i refinansowanie typu cash out to główne sposoby wykorzystania kapitału własnego.Najmądrzejszy sposób na wykorzystanie kapitału własnego domu zależy głównie od tego, co chcesz zrobić z pieniędzmi.Zadłużenie w postaci kapitału własnego nie jest dobrym sposobem na finansowanie wydatków rekreacyjnych ani rutynowych miesięcznych rachunków.3 Metody dostępu do kapitału własnego

    Wszystkie trzy metody uzyskiwania dostępu do kapitału własnego mają kilka cech wspólnych. Najważniejsze, aby pamiętać, że pożyczkobiorcy, którzy nie spłacają tych pożyczek, mogą stracić domy w wyniku przejęcia.

    Podobieństwo płatności odsetek jest kolejnym obszarem podobieństw. W przeszłości odsetki naliczane przez każdy rodzaj pożyczki podlegały odliczeniu od podatku. Jednak ustawa o cięciach podatkowych i zatrudnieniu (TCJA) z 2017 r. Zmieniła kryteria. Naliczone odsetki można teraz odliczyć tylko wtedy, gdy pożyczka zostanie wykorzystana na zakup, budowę lub istotną poprawę domu podatnika. Jeśli pożyczka zostanie wykorzystana do tych celów, podatnik może odliczyć odsetki od pożyczki do 750 000 USD. Należy pamiętać, że ten limit obejmuje wszystkie zadłużenia z tytułu nieruchomości, w tym pierwotny kredyt hipoteczny. Wcześniejsze  

    Drugi kredyt hipotecznyTen rodzaj pożyczki mieszkaniowej, znany również jako pożyczka pod zastaw domu, jest najbardziej ustrukturyzowany i odzwierciedla pierwotną hipotekę. Chociaż te pożyczki mogą mieć zmienne stopy procentowe, stopa procentowa jest zwykle stała. Oprocentowanie drugiego kredytu hipotecznego jest zwykle wyższe niż pierwszego kredytu hipotecznego.

    Kredyty hipoteczne są amortyzowane na początku. Mają też ustalony okres, na przykład 15 lat. Każda otrzymana płatność jest dzielona na odsetki i kapitał (w taki sam sposób, jak w przypadku pierwotnej hipoteki). Po udzieleniu pożyczki nie można dalej korzystać z niej.

    Linia kredytowa pod zastaw domu (HELOC)Ten rodzaj pożyczki jest najbardziej elastyczny z trzech i po zatwierdzeniu może nie zostać wydany żaden fundusz. Niektóre HELOC wymagają jednak wypłacenia minimalnej kwoty początkowej. W razie potrzeby możesz skorzystać z tej linii kredytowej. Działa na takiej samej zasadzie jak karta kredytowa. Większość linii kredytowych jest teraz wyposażona w książeczkę czekową lub kartę debetową, aby zapewnić łatwy dostęp do środków.

    HELOCs zazwyczaj oferują przyszłą amortyzację ze względu na swoją strukturę. Musisz również dokonać płatności tylko na kwotę, która została wykorzystana. W przeciwieństwie do pozostałych dwóch form wtórnych pożyczek mieszkaniowych, HELOC zwykle nie wiąże się z żadnymi kosztami zamknięcia.

    Istnieje opcja tego rodzaju pożyczki, w której co miesiąc spłacasz tylko odsetki od zaciągniętej pożyczki. Jednak wszystkie wypłacone pieniądze będą należne pod koniec kadencji, więc tę opcję należy rozważyć ostrożnie.

    HELOCs są podzielone na dwie części: okres ciągnienia i okres spłaty. Okres losowania wynosi często 10 lat; w tym czasie możesz wypłacać pieniądze do wysokości swojej linii kredytowej. W okresie spłaty końcowa wypłacona kwota staje się pożyczką wymaganą do spłaty wraz z odsetkami w określonym czasie (często 20 lat). W tym czasie nie możesz już pobierać opłat z konta.

    Refinansowanie wypłatyW przeciwieństwie do dwóch pozostałych alternatyw refinansowanie typu cash out niekoniecznie wiąże się z drugą pożyczką. Jednak często jest używany do zapewnienia dodatkowych funduszy właścicielowi domu. W takim przypadku refinansujesz swój dom na większą kwotę, co pozwala na potrącenie różnicy w gotówce.

    Koszty zamknięcia tego rodzaju pożyczki mogą być w niektórych przypadkach dość wysokie, ponieważ w efekcie masz mniej kapitału w swoim domu niż wcześniej. Z tego powodu niektóre banki mogą uznać Cię za bardziej ryzykownego kredytobiorcę.

    Jaka jest najlepsza opcja?

    Najmądrzejsza strategia dostępu do kapitału własnego domu zależy głównie od tego, co chcesz zrobić z pieniędzmi. Oczywiście liczy się również Twoja zdolność kredytowa i sytuacja finansowa. Będą to jednak czynniki niezależnie od wybranej opcji. Te wybory zwykle pasują do sytuacji i celów wymienionych poniżej.

    Często przed złożeniem wniosku o pożyczkę warto porozmawiać z wykwalifikowanym doradcą kredytowym.

    Koszty ryczałtowe lub konsolidacja zadłużeniaGłówną zaletą pożyczki pod zastaw domu lub drugiego kredytu hipotecznego jest to, że wszystkie pieniądze są wypłacane na początku. Nic dziwnego, że większość pożyczkobiorców, którzy ubiegają się o drugi kredyt hipoteczny, natychmiast potrzebuje całego salda.

    Pożyczki te są często wykorzystywane na pokrycie wydatków edukacyjnych, kosztów leczenia, innych wydatków ryczałtowych lub konsolidacji zadłużenia. Oprocentowanie drugiego kredytu hipotecznego jest zwykle dużo niższe niż w przypadku kart kredytowych. Dla nabywców domów, którzy są zainteresowani oszczędzaniem pieniędzy poprzez konsolidację zadłużenia, pożyczka pod zastaw domu może być dobrą opcją.

    Ulepszenia domu lub rozpoczęcie działalnościLinia kredytowa pod zastaw domu (HELOC) jest dobrym rozwiązaniem dla właścicieli domów, którzy będą potrzebować okresowego dostępu do gotówki przez pewien czas. Wydatki te są zwykle ponoszone na bieżąco. HELOC może być używany do szeregu ulepszeń domu, na przykład lub do uruchomienia małej firmy.

    HELOC to ogólnie najtańszy rodzaj pożyczki, ponieważ odsetki spłacasz tylko od tego, co faktycznie pożyczyłeś. Nie ma również kosztów zamknięcia. Musisz tylko mieć pewność, że będziesz w stanie spłacić całe saldo przed upływem terminu spłaty.

    W czasie pandemii koronawirusa większość banków nadal oferuje te pożyczki. Jednak niektóre instytucje podniosły wymagania dotyczące ocen kredytowych i współczynników LTV. Ponadto Wells Fargo i JPMorgan Chase ogłosili zawieszenie wniosków o nowe HELOC. (Zawieszenia nie mają wpływu na tych, którzy już mają HELOC).    

    Dyskryminacja w zakresie kredytów hipotecznych jest nielegalna. Jeśli uważasz, że byłeś dyskryminowany ze względu na rasę, religię, płeć, stan cywilny, korzystanie z pomocy publicznej, narodowość, niepełnosprawność lub wiek, możesz podjąć pewne kroki. Jednym z takich kroków jest złożenie raportu do Consumer Financial Protection Bureau lub Departamentu Mieszkalnictwa i Rozwoju Miast (HUD) USA.

    Spłać pożyczki samochodowe lub karty kredytoweRefinansowanie w formie wypłaty może być dobrym pomysłem, jeśli wartość Twojego domu wzrosła. Często jest to najlepsza opcja, jeśli potrzebujesz gotówki od razu, a także kwalifikujesz się do uzyskania lepszego oprocentowania niż przy pierwszej hipotece. Jeśli twoja ocena kredytowa jest znacznie wyższa niż przy zakupie domu, niższa stawka może pomóc zrównoważyć wyższą płatność, która będzie pochodzić z większego salda, które obejmuje kwotę wypłaty. Jeśli wykorzystasz kwotę wypłaty do spłaty innych długów, takich jak pożyczki samochodowe lub karty kredytowe, ogólny przepływ gotówki może się poprawić. Twoja ocena kredytowa może wzrosnąć na tyle, aby uzasadnić kolejny refinansowanie w przyszłości.

    Podsumowanie

    Zadłużenie kapitałowe domu nie jest dobrym sposobem na finansowanie wydatków rekreacyjnych lub rutynowych miesięcznych rachunków. Jednak może to być prawdziwym ratunkiem dla każdego, kto boryka się z nieoczekiwanymi wyzwaniami finansowymi. Zadłużenie hipoteczne może być również dobrym sposobem na inwestowanie w przyszłość. Kluczem jest upewnienie się, że pożyczasz po najniższej możliwej stopie procentowej.

We use cookies to provide you with the best possible experience. By continuing, we will assume that you agree to our cookie policy