Dlaczego ocena kredytowa pożyczkodawcy może się różnić od Twojej

Author:
17 lutego 2021

Przed złożeniem wniosku o pożyczkę dobrą praktyką jest sprawdzenie raportu kredytowego i oceny kredytowej, aby zobaczyć, na czym stoisz. Jednak ocena kredytowa, którą widzisz, prawdopodobnie nie będzie taka sama, jak ta, z której korzysta pożyczkodawca przy podejmowaniu decyzji o zdolności kredytowej. Obie oceny są prawdopodobnie dokładne, ale pożyczkodawcy stosują specjalistyczne oceny obliczane inaczej w zależności od rodzaju pożyczki.

Chociaż oznacza to, że nie zobaczysz dokładnie tego, co widzi pożyczkodawca, nadal dobrym pomysłem jest przejrzenie raportu kredytowego i oceny kredytowej, aby ocenić, jak prawdopodobne jest, że zostaniesz zatwierdzony lub czy powinieneś więcej popracować nad kredytem przed złożeniem wniosku . Nie myśl jednak o konkretnej stopie procentowej ani nawet o zatwierdzeniu pożyczki gwarantowanej na podstawie oceny kredytowej zakupionej przez Internet. Skorzystaj z wyniku, aby ocenić swoją ogólną zdolność kredytową i nie zapominaj, że pożyczkodawcy biorą pod uwagę inne czynniki oprócz Twojego kredytu.

Punktacja kredytowa używana przez pożyczkodawców

Wynik uzyskany od biur informacji kredytowej lub innego zewnętrznego dostawcy był edukacyjną oceną kredytową, podaną tylko po to, aby dać ci perspektywę na twoją zdolność kredytową. Nie są to wyniki, których pożyczkodawcy faktycznie używają do zatwierdzenia Twojego wniosku. Usługi, które udostępniają oceny kredytowe, zawierają te informacje w swoich zastrzeżeniach. Wcześniejsze  

Co więcej, prawdopodobnie kupiłeś ogólną zdolność kredytową, która obejmuje szereg produktów kredytowych. Kredytodawcy i pożyczkodawcy używają bardziej szczegółowych branżowych ocen kredytowych dostosowanych do rodzaju produktu kredytowego, o który się ubiegasz. Na przykład pożyczkodawcy samochodów zazwyczaj używają oceny kredytowej, która lepiej przewiduje prawdopodobieństwo, że nie spłacisz kredytu samochodowego. Kredytodawcy hipoteczni stosują punktację opracowaną specjalnie dla kredytów hipotecznych. Twój pożyczkodawca może również wykorzystać zastrzeżoną zdolność kredytową opracowaną do użytku tylko przez tę firmę.

Wielu pożyczkodawców korzysta z wyniku FICO, ale nawet wynik otrzymany przez myFICO może różnić się od tego, który widzi Twój pożyczkodawca. Niektórzy pożyczkodawcy również używają VantageScore, ale ich wersja różni się od Twojej.

Wynik, jaki pobiera pożyczkodawca, może różnić się od tego, którego używałeś czasami o kilka punktów, być może wystarczający, aby zdyskwalifikować Cię z najlepszej stopy procentowej lub wystarczający, aby Twój wniosek został odrzucony. Zamawiając raport kredytowy i punktację w myFICO, otrzymasz dostęp do najczęściej używanych wyników branżowych FICO. To daje najlepsze wyobrażenie o tym, co widzi pożyczkodawca, sprawdzając twoją zdolność kredytową.

Rozbieżności w raportach kredytowych

Istnieją dwa typowe powody, dla których informacje w kopii raportu kredytowego mogą różnić się od informacji w kopii Twojego pożyczkodawcy. Istnieją trzy główne biura informacji kredytowej, co oznacza, że ​​istnieją trzy wersje Twojego raportu. Ponadto dane mogły zostać zaktualizowane w czasie między wyciągnięciem raportu a jego ściągnięciem przez pożyczkodawcę.

Niewielkie rozbieżności między raportami kredytowymi z trzech biur kredytowych można przypisać czynnikom, takim jak czas aktualizacji danych, ale dobrze jest monitorować wszystkie trzy raporty. Dużą rozbieżnością jest często czerwona flaga wymagająca natychmiastowej uwagi.

Trzy biura kredytowe to Equifax, Experian i TransUnion. Każdy z nich zbiera te same informacje o Twojej historii kredytowej, ale nierzadko zdarzają się niewielkie różnice między różnymi raportami. Jeśli, na przykład, pobrałeś kopię raportu Experian, a pożyczkodawca przegląda raport TransUnion, dane mogą nie być identyczne.

Zmiany w raporcie kredytowym mogą również wyjaśniać główne różnice. Jeśli minęło kilka dni lub tygodni od uzyskania dostępu do raportu kredytowego, zmiany w danych mogą doprowadzić do zaktualizowania informacji. Jeśli uzyskany wynik jest oparty na jednym raporcie kredytowym, a pożyczkodawca na innym, wystąpią różnice wynikające z różnic w danych między dwoma raportami. Możliwe jest również, że wynik używany przez pożyczkodawcę jest oparty na wszystkich trzech raportach kredytowych.

Wymagane ujawnienia

Jeśli pożyczkodawca odrzuci twój wniosek lub zatwierdzi cię na mniej korzystnych warunkach ze względu na twoją zdolność kredytową, jest zobowiązany do przesłania ci kopii tego raportu kredytowego i oceny. Jeśli ubiegasz się o kredyt hipoteczny, pożyczkodawca musi dostarczyć kopię oceny kredytowej użytej do zakwalifikowania Cię do pożyczki.

Pamiętaj, że Twoja ocena kredytowa jest oparta na raporcie kredytowym. Przed złożeniem wniosku o pożyczkę przejrzyj swoje raporty kredytowe, aby upewnić się, że dane na każdym z nich są dokładne. Zadbaj o przeterminowane salda i błędy przed złożeniem wniosku o pożyczkę, aby mieć pewność, że Twój kredyt jest w najlepszej możliwej formie.

We use cookies to provide you with the best possible experience. By continuing, we will assume that you agree to our cookie policy