Co to jest zdolność kredytowa i jak ją definiuje?

Author:
17 lutego 2021
Category: Musisz Mieć

Zrozumienie, jak definiowana jest „ocena kredytowa, jak działają oceny zdolności kredytowej i jak są one obliczane, może pomóc w ustanowieniu pozytywnej finansowej przyszłości.

Allan Halcrow | American ExpressCreditNiezależny współpracownikIntel

6 minut czytania | 31 stycznia 2020 w Kredyt

ZawartośćW skrócie

Ocena kredytowa to liczba podsumowująca Twoją historię kredytową.

Istnieją dwa dominujące modele oceny zdolności kredytowej – FICO i VantageScore – oraz wiele innych rzadziej używanych modeli.

Ze względu na różnice w sposobie obliczania i raportowania wyników możesz mieć setki wyników kredytowych.

Zrozumienie, w jaki sposób obliczane są wyniki, może pomóc w podjęciu działań mających na celu ustanowienie pozytywnej przyszłości finansowej.

Co to jest zdolność kredytowa? Prosta odpowiedź brzmi: trzycyfrowa liczba podsumowująca Twoją historię kredytową. Twoja ocena kredytowa jest ważna, ponieważ przewiduje dla pożyczkodawców prawdopodobieństwo, że w ciągu najbliższych dwóch lat możesz spóźnić się o 90 dni lub więcej w spłacie karty kredytowej lub pożyczki. 1 Dlatego pożyczkodawcy czasami nazywają je ocenami ryzyka.

Wyniki kredytowe zwykle mieszczą się w przedziale od 300 do 850 i każdy ma wiele wyników kredytowych. Biorąc pod uwagę wszystkie różnice w modelach punktacji i inne czynniki, eksperci twierdzą, że prawdopodobnie masz setki wyników kredytowych. 2 (Jeśli nie znasz swojego wyniku, przeczytaj „Jak bezpłatnie sprawdzić swoją zdolność kredytową).

Ponieważ te trzycyfrowe liczby mogą mieć duży wpływ na to, czy masz pozwolenie na pożyczanie pieniędzy, ile zapłacisz, jeśli zostaniesz zatwierdzony, a nawet kwestie niezwiązane z kredytem, ​​takie jak to, czy możesz znaleźć pracę lub mieszkanie, jest to konieczne. jest bardzo ważne, aby zrozumieć, czym jest zdolność kredytowa i zasady określania wyniku. Bez tych informacji możesz nieświadomie podjąć działania, które mogą negatywnie wpłynąć na Twoją finansową przyszłość.

Twoje wyniki kredytowe będą się różnić w zależności od:

  • Model punktacji użyty do obliczenia tego (dwa najbardziej znane to FICO i VantageScore)
  • Biuro informacji kredytowej, którego raport jest używany do generowania Twojej zdolności kredytowejDokładny czas żądania Twojej oceny kredytowejNajczęściej stosowanym modelem oceny zdolności kredytowej jest FICOPunktacja kredytowa została opracowana przez firmę Fair Isaac Corp., która w 1989 r. Wprowadziła punktację FICO, imienną,. Od tego czasu przeprowadzono wiele iteracji. FICO twierdzi, że jego wynik jest używany w ponad 90% decyzji kredytowych w USA3 i nikt nie zaprzecza, że ​​jest to dominujący model punktacji.

    Aby mieć zdolność kredytową FICO, musisz mieć konto kredytowe, które ma co najmniej sześć miesięcy i aktywność na koncie w ciągu ostatnich sześciu miesięcy – nie musi to być to samo konto. 4 Jeśli spełniasz te kryteria, pozostała część wzoru na obliczanie wyniku FICO pozostaje tajemnicą handlową. 5 Jednak FICO udostępnia kategorie, których używa do grupowania danych, oraz sposób, w jaki nadaje im wagę. Twój łączny wynik: 6

    • 35% to Twoja historia płatności.Odzwierciedla to, czy spłaciłeś swoich wierzycieli w terminie.
    • 30% to to, co jesteś winien.Ta część jest kształtowana przez wykorzystanie kredytu, co oznacza, jaką część dostępnego kredytu wykorzystałeś. Im mniej użyłeś, tym silniejsza będzie ta część wyniku. Eksperci sugerują wykorzystanie 30% lub mniej dostępnego kredytu, aby uzyskać dobry wynik.15% to długość Twojej historii kredytowej.Opiera się na tym, jak długo Twoje konta były otwarte i czas ostatnich transakcji na koncie. Dłuższa historia kredytowa zapewnia wyższy wynik.10% to twoja mieszanka kredytów.Ta kategoria obejmuje różne sposoby pożyczania pieniędzy, takie jak karty kredytowe, pożyczki ratalne, kredyty hipoteczne, rachunki detaliczne i tak dalej. Zróżnicowana mieszanka działa na Twoją korzyść.10% to Twój nowy kredyt.Odzwierciedla to przeprowadzone przez Ciebie zapytania kredytowe i nowe konta, które otworzyłeś. Duża aktywność w tej kategorii obniży Twój wynik.Należy pamiętać, że te ogólne wytyczne nie są bezwzględne. FICO twierdzi, że waga różni się w zależności od dokładnych szczegółów Twojego profilu kredytowego. Na przykład wyniki dla początkujących kredytodawców są obliczane inaczej niż dla osób z wieloletnim kredytem. 7 Istnieją również trzy nieco różne wersje podstawowego wyniku FICO, po jednej dostosowanej do każdej z trzech agencji sporządzających sprawozdania kredytowe. 8 FICO również oblicza nieco inaczej dla swoich różnych wyników branżowych. Według FICO istnieje 19 różnych wersji powszechnie używanych przez pożyczkodawców. 9

      VantageScore jest bardziej spójnyGłównym konkursem FICO jest VantageScore. Wprowadzony w 2006 roku, został opracowany wspólnie przez trzy główne biura informacji kredytowej. Dziś jest niezależnie zarządzany przez firmę VantageScore Solutions, której właścicielem są po równo trzy biura. VantageScore Solutions twierdzi, że jego ocena kredytowa jest używana przez ponad 2800 wierzycieli ze wszystkich branż, z wyjątkiem kredytów hipotecznych. 10

      Chociaż jego początkowe wyniki wahały się od 501 do 990, powszechnie używany VantageScore 3.0 i najbardziej aktualny VantageScore 4.0 odzwierciedlają zakres FICO od 300 do 850. (Aby uzyskać więcej informacji na temat implikacji tych zakresów, zobacz „Zakresy oceny kredytowej: co to jest doskonały, dobry lub słaby wynik kredytowy?). VantageScore również wykorzystuje podobne kategorie do organizowania danych, chociaż waży je nieco inaczej niż FICO. Zamiast korzystać z wartości procentowych, VantageScore opiera się na opisowych wyrażeniach w celu rozbicia wyniku. Wagi te w malejącej kolejności wpływów są następujące: 11

      • Wyjątkowo wpływowy:całkowite wykorzystanie kredytu, saldo i dostępny kredyt
      • Duży wpływ:mieszanka kredytów i doświadczenieUmiarkowanie wpływowy:historia płatnościMniejszy wpływ:wiek historii kredytowej i nowe kontaVantageScore wyróżnia się również tym, co nazywa „spójnością, co oznacza, że ​​zamierza wykorzystywać wyniki we wszystkich branżach. Nie ma wersji branżowych. Mimo to, VantageScore przyznaje, że mogą występować pewne różnice w wynikach między różnymi firmami zajmującymi się raportowaniem kredytowym.

        Zarówno FICO, jak i VantageScore 3.0 są obliczane wyłącznie na podstawie Twojej historii kredytowej. Żaden inny czynnik nie bierze pod uwagę żadnego innego czynnika, takiego jak wiek, rasa, płeć, stan cywilny, wynagrodzenie, zawód czy nawet aktywa finansowe.

        Różne biura kredytowe opracowują różne oceny kredytoweDane, z których korzysta model FICO lub VantageScore, generalnie pochodzą z jednego z trzech największych biur informacji kredytowej – Equifax, Experian i TransUnion. 12 Firmy te zbierają informacje od wierzycieli o Twoich długach i płatnościach. Ponieważ wierzyciele przekazują różne informacje do każdego biura, w różnym czasie, twoje wyniki będą prawdopodobnie różne w każdym z nich. Jak wspomniano powyżej, każda agencja stosuje nieco inne modele FICO.

        Dlatego po otrzymaniu bezpłatnej oceny kredytowej będziesz chciał wiedzieć, z którego biura pochodzi. Twoja ocena kredytowa również zmienia się w czasie, gdy nowe informacje są dodawane do Twojego pliku w każdym biurze informacji kredytowej.

        Z tego powodu Twoja ocena kredytowa jest płynna. Jeśli Twój wynik nie jest tym, czym chcesz, żeby był dzisiaj, możesz go z czasem poprawić, odpowiedzialnie zarządzając swoim kredytem.

        Na wynosTwoja ocena kredytowa to liczbowe podsumowanie Twojej historii kredytowej wykorzystywane do przewidywania Twojego ryzyka jako pożyczkobiorcy. Prawdopodobnie masz wiele wyników kredytowych z powodu niewielkich różnic w sposobie gromadzenia i raportowania Twojej historii kredytowej oraz w sposobie, w jaki dwa główne modele punktacji – FICO i VantageScore – obliczają swoje wyniki. Mimo to masz kontrolę nad swoją zdolnością kredytową, ponieważ odzwierciedla ona poziom odpowiedzialności, jaką wnosisz do własnego zarządzania kredytem.

        Pokaż źródła artykułów6 „Co jest w moich wynikach FICO ?, The Fair Isaac Company

We use cookies to provide you with the best possible experience. By continuing, we will assume that you agree to our cookie policy