Co to jest wartość kredytu do wartości?

Author:
17 lutego 2021
Category: Twoja Ocena

Tom Drake | 11 września 2020 r

Jeśli jesteś na rynku kredytu hipotecznego, bez wątpienia wziąłeś pod uwagę ważne czynniki, takie jak historia kredytowa i zdolność do spłaty takiej pożyczki. Ale jest jeszcze jeden kluczowy wskaźnik, o którym musisz wiedzieć, ponieważ może mieć ogromny wpływ na zatwierdzenie kredytu hipotecznego, a także na koszty kredytu hipotecznego w dłuższej perspektywie.

Wartość kredytu lub LTV to jedna z pierwszych rzeczy, które pożyczkodawca oceni po złożeniu wniosku o kredyt hipoteczny. W tym artykule omówimy, w jaki sposób oblicza się LTV i jak działa to w przypadku kredytu hipotecznego, i pomożemy Ci zdecydować, ile wartości kredytu do wartości warto wykorzystać przy zakupie lub refinansowaniu domu.

LTV Znaczenie

Wartość pożyczki do wartości to kluczowy wskaźnik używany przez pożyczkodawców, gdy kwalifikują Cię do kredytu hipotecznego. Mówiąc prościej, jest to kwota twojego kredytu hipotecznego wyrażona jako procent szacowanej wartości domu, który kupujesz.

Jak obliczyć wartość kredytu do wartości?

Aby obliczyć stosunek wartości kredytu do wartości przy zakupie nieruchomości, wystarczy podzielić kwotę kredytu hipotecznego przez cenę zakupu domu, która powinna równać się jego wycenionej wartości. Jeśli refinansujesz kredyt hipoteczny na domu, który już posiadasz, wartość pożyczki będzie równa nowej kwocie kredytu hipotecznego podzielonej przez szacunkową wartość domu lub wartość, którą bank jest skłonny zaakceptować za dom.

Czy lepiej jest mieć niższą czy wyższą LTV?

Ogólnie rzecz biorąc, im niższa wartość kredytu, tym lepiej. Oznacza to, że pożyczkobiorca wnosi większy kapitał w zakup domu (lub refinansowanie). Zmniejsza to ryzyko pożyczkodawcy i ułatwia zatwierdzenie kredytu hipotecznego. Nie tylko to, ale posiadanie mniejszego kredytu hipotecznego obniża koszty kredytu, aw niektórych przypadkach może zapewnić lepszą stopę procentową.

Tylko dlatego, że twoje LTV jest wyższe, niekoniecznie jest złe. Ponieważ spłaty mogą rozciągać się na okres nawet 30 lat, a oprocentowanie kredytów hipotecznych jest obecnie najniższe w historii, dodatkowe 5% zaliczki może nie mieć tak dużej różnicy i można je lepiej wydać gdzie indziej. Oczywiście, jeśli chodzi o ustalenie idealnego wskaźnika LTV, zawsze najlepiej porozmawiać z profesjonalistą od kredytów hipotecznych.

Jaka jest maksymalna wartość kredytu?

W Kanadzie możesz kupić dom już za 5% przedpłaty, co daje kredyt do wartości 95%. W rzeczywistości, gdy zastosowane zostanie ubezpieczenie na wypadek niewypłacalności, wartość kredytu jest bliższa 98%. Kredyty hipoteczne z obniżką o 5% są bardzo powszechne, szczególnie wśród kupujących po raz pierwszy. Przy tak wysokich kosztach życia młodym Kanadyjczykom nie jest łatwo zaoszczędzić na przedpłatę kredytu hipotecznego, zwłaszcza w drogich centrach miejskich, takich jak Toronto czy Vancouver. CMHC odnosi się do domyślnego ubezpieczenia, które jest wymagane w przypadku wszystkich kredytów hipotecznych o LTV powyżej 80%.

Uwaga dotycząca domyślnego ubezpieczenia

Domyślne ubezpieczenie zostało wprowadzone w Kanadzie za pośrednictwem Canada Mortgage and Housing Corporation (CMHC) po drugiej wojnie światowej, jako sposób na pomoc powracającym weteranom w znalezieniu tanich mieszkań. Od tego czasu jego mandat został rozszerzony, aby pomagać wszystkim Kanadyjczykom.

Ubezpieczenie spłaty nie obejmuje pożyczkobiorców, a raczej chroni pożyczkodawcę na wypadek, gdyby pożyczkobiorca przestał dokonywać płatności i nie spłacił kredytu hipotecznego. Gdyby pożyczkodawcy nie mieli takiej ochrony, byliby znacznie mniej skłonni do udzielania kredytów mieszkaniowych dużej części populacji. W ten sposób ubezpieczenie na wypadek niewypłacalności przyczynia się do zwiększenia dostępności mieszkań i płynności rynku mieszkaniowego.

W Kanadzie istnieją trzy firmy, które zapewniają kredytodawcom hipotecznym ubezpieczenie na wypadek spłaty kredytów hipotecznych o wysokim wskaźniku – CMHC ubezpiecza większość kredytów hipotecznych, a kluczowymi konkurentami są Genworth Canada i Canada Guaranty.

Oprócz kredytów hipotecznych o wysokim standardzie LTV, ubezpieczenie na wypadek niewykonania zobowiązania może być również wymagane w przypadku kredytów hipotecznych na niektórych ograniczonych nieruchomościach, takich jak domy mobilne, niektóre nieruchomości sezonowe i domy, które nie spełniają tradycyjnych wytycznych pożyczkodawcy, tj. Małej powierzchni.

Konwencjonalny kredyt hipoteczny LTV

Jeśli Twoja zaliczka lub kapitał wynosi 20% lub więcej, Twój kredyt hipoteczny będzie konwencjonalny. Istnieje kilka wyjątków od tej reguły, w zależności od konkretnej sytuacji. Generalnie oznacza to jednak, że ubezpieczenie CMHC nie będzie miało zastosowania, więc ryzyko niewypłacalności nie zostanie podzielone z pożyczkodawcą.

Dla pożyczkobiorcy piękno tradycyjnego kredytu hipotecznego z LTV na poziomie 80% lub mniej polega na tym, że nie musisz płacić za drogie składki CMHC, które mogą sięgać nawet 4% kwoty kredytu hipotecznego. Ponadto, jak wspomniano, im niższa wartość LTV, tym niższa kwota kredytu hipotecznego, co oznacza mniejsze koszty odsetek.

Jak działa wartość spłaty kredytu do wartości kredytu refinansowego

Wspomnieliśmy wcześniej, że przy zakupie domu wartość spłaty kredytu może wynieść nawet 95% (5% zaliczki). Nie dotyczy to refinansowania kredytu hipotecznego. Refinansowanie kredytu hipotecznego ma miejsce, gdy decydujesz się pożyczyć pod zastaw domu, który już posiadasz. W takim przypadku Twój kredyt hipoteczny musi pozostać umowny, a LTV nie może przekraczać 80% po dodaniu nowych środków. Z tego powodu CMHC nie zajmuje się już ubezpieczaniem kredytów hipotecznych.

Jako przykład załóżmy, że jesteś właścicielem domu od 10 lat. W tym czasie spłaciłeś saldo kredytu hipotecznego do 150 000 USD. Dom ma obecnie szacunkową wartość 300 000 USD. Twoje obecne LTV wynosi 50% (150 000 USD / 300 000 USD = 50%). Chcesz pożyczyć dodatkowe środki na remont domu, a także drugi pojazd dla rodziny.

Całkowity koszt pojazdu i ulepszeń domu wyniesie 70 000 USD. Spowoduje to wzrost kredytu hipotecznego do 220 000 USD, co daje łączną wartość LTV na poziomie 73%. Ponieważ znajdujesz się w progu 80%, masz miejsce na refinansowanie, wyłącznie z punktu widzenia LTV. W takim przypadku najwięcej pieniędzy, jakie można by pożyczyć, wyniosłoby 90 000 USD, a całkowita hipoteka wynosiłaby 240 000 USD lub 80% LTV.

Inne czynniki związane z zatwierdzeniem kredytu hipotecznego

Wartość kredytu hipotecznego nie jest jedynym czynnikiem branym pod uwagę przy ubieganiu się o kredyt hipoteczny. Przed zakupem domu należy wziąć pod uwagę inne czynniki. Twoja ocena kredytowa, roczny dochód, historia zatrudnienia, źródło zaliczki – to wszystko to, co pożyczkodawca weźmie pod uwagę, oceniając Twój wniosek o kredyt hipoteczny.

Jaki kredyt do wartości powinienem zaplanować?

Ufamy, że masz teraz solidną wiedzę na temat wartości spłaty kredytu, sposobu jego obliczania i działania, gdy otrzymujesz kredyt hipoteczny. Ale możesz się zastanawiać, jaki procent kredytu do wartości jest optymalny w Twojej sytuacji. Pamiętaj, każdy jest inny. Jeśli możesz uzyskać wystarczające środki, aby kwalifikować się do tradycyjnego kredytu hipotecznego (80% LTV lub mniej), byłoby to zalecane, ponieważ pozwoliłoby Ci uniknąć konieczności finansowania kosztownych składek CMHC. Jednak dla wielu Kanadyjczyków, zwłaszcza tych, którzy kupują dom po raz pierwszy, taka sytuacja nie istnieje. Jeśli maksymalne LTV jest bardziej realistyczne, nie jest to złe. Z biegiem czasu, gdy spłacasz saldo kredytu hipotecznego, a wartość Twojego domu rośnie, Twoje LTV ulegnie poprawie, co zapewni Ci więcej możliwości w przyszłości.

We use cookies to provide you with the best possible experience. By continuing, we will assume that you agree to our cookie policy