Co to jest pożyczka Jumbo?

Author:
17 lutego 2021
Category: Sobie Pozwolić

Pożyczka typu jumbo to rodzaj kredytu hipotecznego przeznaczonego na finansowanie domów o dużej wartości, które wymagają pożyczek powyżej standardowego zgodnego z limitem pożyczki. Limity te są regulowane przez Federalną Agencję Finansowania Mieszkalnictwa (FHFA). Różnią się one w zależności od lokalizacji, ale w większości Stanów Zjednoczonych limit na 2020 r. Wynosi obecnie 510 400 USD dla domów jednorodzinnych. Pożyczki Jumbo nie są wspierane przez podmioty sponsorowane przez rząd, takie jak Fannie Mae i Freddie Mac. W przeciwnym razie pożyczki typu jumbo są podobne do pożyczek zgodnych z wymogami, ponieważ występują w wariantach o stałym i zmiennym oprocentowaniu, z różnymi okresami ważności.

Czy masz pytania dotyczące tego, jak zakup domu może wpłynąć na Twój długoterminowy plan finansowy? Porozmawiaj dziś z doradcą finansowym.

Co to jest pożyczka Jumbo?

Pożyczka typu jumbo służy do zakupu domu, który wymaga kredytu hipotecznego przekraczającego maksymalne limity kredytu określone przez FHFA. Limity te podwajają się również jako maksymalne kwoty kredytu hipotecznego, które mogą zostać zakupione lub zabezpieczone przez Fannie Mae i Freddie Mac. Te organizacje rządowe należą do najczęściej występujących graczy w branży kredytów hipotecznych i stoją za większością zgodnych z przepisami kredytów hipotecznych.

Jeśli kwalifikujesz się do pożyczki typu jumbo, możesz ją wykorzystać do pokrycia podstawowego miejsca zamieszkania lub kredytu hipotecznego na nieruchomości inwestycyjnej, domu wakacyjnym lub drugim domu. Zwykle są używane do kupowania domów na rynkach nieruchomości z wyższej półki.

Jeśli chodzi o warunki kredytu hipotecznego dostępne dla dużych pożyczek, są one zasadniczo takie same, jak w przypadku kredytów zgodnych z przepisami. Na przykład duże pożyczki są często dostępne na zwykłych 30- i 15-letnich warunkach o stałym oprocentowaniu. Niektórzy pożyczkodawcy oferują nawet inne warunki, w tym 10- lub 20-letnie stałe. Jeśli wolisz kredyty hipoteczne o zmiennym oprocentowaniu (ARM), możesz wybrać termin 10/1, 7/1 lub 5/1.

Jakie są limity pożyczek Jumbo na rok 2020?

Zgodność z limitami pożyczek zazwyczaj różni się w zależności od hrabstwa. FHFA ogłosił w listopadzie 2019 r., Że limit pożyczek zgodny z wymogami dla większości hrabstw wzrośnie z 484 350 USD w 2019 r. Do 510 400 USD w 2020 r. Zmiana ta była odpowiedzią na wzrost średniej wartości domów w USA o około 5,38% między trzecimi kwartałami 2018 r. 2019.

W niektórych stanach, hrabstwach i terytoriach obowiązują wyższe zgodne limity pożyczek. Te miejsca nazywane są „obszarami o wysokich kosztach.

Na przykład na Alasce, Hawajach, Guam i na Wyspach Dziewiczych Stanów Zjednoczonych obowiązuje maksymalny limit pożyczki w wysokości 765 600 USD, czyli najwyższy limit, jaki może uzyskać w 2020 r. Inne hrabstwa mogą mieć limity od 510 400 do 765 600 USD. Limit w hrabstwie, do którego chcesz się przenieść, będzie zależał od konkurencyjności rynku nieruchomości i średniej wartości domu.

Jak zakwalifikować się do pożyczki Jumbo

Kwalifikacja do pożyczki typu jumbo jest znacznie trudniejsza niż kwalifikacja do pożyczki zgodnej. Podobnie jak w przypadku każdego kredytu hipotecznego, istnieje kilka przeszkód, które należy pokonać, aby zabezpieczyć finansowanie nowego domu.

Ubiegając się o tradycyjny kredyt hipoteczny, pożyczkodawcy zazwyczaj wolą, aby stosunek zadłużenia do dochodu (DTI) był poniżej 36%. Jeśli jednak ubiegasz się o pożyczkę typu jumbo, generalnie musisz mieć niższy wskaźnik DTI. Jednak pożyczkodawcy mogą być nieco bardziej wyrozumiali, jeśli masz dużo gotówki.

Osoby ubiegające się o pożyczkę Jumbo zazwyczaj potrzebują również wyższej oceny kredytowej FICO niż osoby ubiegające się o pożyczkę zgodną z wymogami. Większość pożyczkodawców woli, aby ocena kredytowa wynosiła około 700, chociaż niektórzy mogą wymagać wyniku co najmniej 720.

Przed rozpoczęciem procesu aplikacyjnego warto mieć uporządkowane osobiste dokumenty finansowe. Należą do nich najnowsze odcinki wypłat, formularze 1099 i W-2, zeznania podatkowe i wyciągi bankowe. Niezwykle ważne jest, aby mieć co najmniej sześć miesięcy gotówki, aby przeznaczyć je na swoją dużą pożyczkę, szczególnie jeśli jesteś przedsiębiorcą lub pracujesz dla siebie. Nie zapomnij również o liście kontrolnej przed zatwierdzeniem kredytu hipotecznego.

Jak zawsze, rozejrzenie się i porównanie oprocentowania kredytów hipotecznych w przypadku dużych pożyczek nie zaszkodzi. Jeśli chcesz go zdobyć, najlepiej jest sprawdzić jeden z dużych banków lub znaleźć inwestorów, którzy są częścią wtórnego rynku kredytów hipotecznych. Do wyboru jest wiele pożyczek typu jumbo, w tym pożyczki o regulowanym i stałym oprocentowaniu.

Porównanie pożyczek Jumbo i pożyczek zgodnych

Jeśli kupujesz drogi dom, możesz spodziewać się, że jego koszty peryferyjne również będą trochę drogie. Ta sama zasada dotyczy dużych pożyczek, zwłaszcza jeśli są znacznie powyżej limitu pożyczki obowiązującego w Twoim hrabstwie.

Podczas gdy wielu pożyczkodawców rozważa obniżenie swoich wymagań dotyczących zaliczki dla wnioskodawców ubiegających się o pożyczki typu jumbo, większość nadal wymaga standardu branżowego wynoszącego 20%. Jeśli wpłacisz zaliczkę w wysokości mniej niż 20%, możesz być narażony na prywatne ubezpieczenie hipoteczne (PMI), które nie jest tanie. Te warunki są takie same, jak w przypadku pożyczek zgodnych z przepisami.

Za każdym razem, gdy masz do czynienia z większym kredytem hipotecznym, opłaty z natury będą wyższe. Obejmują one zwykle opłaty za rozpoczęcie działalności, ubezpieczenie tytułu, opłaty za inspekcje i opłaty za usługi, które są łącznie określane jako „koszty zamknięcia. Bądź gotów za nie zapłacić, gdy w końcu zamkniesz swój nowy dom.

Ponieważ pożyczki typu jumbo nie mogą być zabezpieczone przez Fannie Mae lub Freddie Mac i są one dość duże, ich stopy procentowe mogą być wyższe niż ich odpowiedniki pożyczkowe zgodne z wymaganiami. Z drugiej strony, wysokie stopy procentowe wielu pożyczkodawców są coraz bliżej niż kiedyś. Ogólnie jednak spodziewaj się dość wysokiej stopy procentowej.

Podsumowanie

W zależności od domu, który chcesz kupić, i hrabstwa, w którym chcesz kupić, do osiągnięcia celu, jakim jest posiadanie domu, może być konieczna duża pożyczka. Ale ponieważ mogą to być dość drogie pożyczki, upewnij się, że naprawdę możesz sobie pozwolić na nadążanie za płatnościami. Żaden dom, nieważne jak piękny, nie jest wart narażania Twojego bezpieczeństwa finansowego.

We use cookies to provide you with the best possible experience. By continuing, we will assume that you agree to our cookie policy