Co to jest modyfikacja kredytu hipotecznego?

Author:
17 lutego 2021
Category: Miesięczna Rata

Dążymy do pełnej przejrzystości w naszej misji, aby uczynić świat mądrzejszym, szczęśliwszym i bogatszym. Oferty na The Ascent mogą pochodzić od naszych partnerów – to sposób, w jaki zarabiamy – i nie sprawdziliśmy wszystkich dostępnych produktów i ofert. Ta przejrzystość dla Ciebie jest podstawą naszej rzetelności redakcyjnej, na którą nie ma wpływu wynagrodzenie.

Podziel się tą stroną:

Źródło obrazu: Getty Images

Jeśli masz problemy ze spłatą kredytu hipotecznego, Twój pożyczkodawca może chcieć zaoferować modyfikację kredytu hipotecznego. Oto wszystko, co musisz wiedzieć przed złożeniem wniosku.

Co to jest modyfikacja kredytu hipotecznego?

W przeciwieństwie do refinansowania, które zasadniczo zastępuje Twój obecny kredyt hipoteczny nowym, modyfikacja kredytu hipotecznego zmienia warunki istniejącej pożyczki. Modyfikacje pożyczki mają na celu uczynienie płatności bardziej przystępnymi dla osób borykających się z trudnościami finansowymi. Niezależnie od tego, czy masz pożyczkę tradycyjną, FHA czy VA, powinieneś znaleźć opcje modyfikacji, aby dopasować je do rodzaju pożyczki.

Wadą modyfikacji kredytu hipotecznego jest to, że pożyczkodawcy mogą zgłaszać to biurom kredytowym jako rozliczenie zadłużenia. Jeśli tak, twoja zdolność kredytowa spadnie. Jednak spłata długu jest mniej szkodliwa niż egzekucja. Jeśli podejrzewasz, że na horyzoncie pojawia się wykluczenie, dobrze jest wiedzieć, że masz najpierw co najmniej jedną inną opcję.

Chociaż ta lista nie jest wyczerpująca, oto kilka sposobów, w jakie pożyczkodawcy mogą zmodyfikować twoją pożyczkę.

Wydłużony okres pożyczki: pożyczkodawcy hipoteczni czasami oferują przedłużenie okresu spłaty kredytu hipotecznego. Załóżmy, że masz kredyt hipoteczny na 300 000 USD z 15-letnią pożyczką z oprocentowaniem 5,50%. Twoja miesięczna spłata kwoty głównej i odsetek wynosi 2451 USD. Jeśli pożyczkodawca przedłuży pożyczkę do 20 lat, Twoja nowa miesięczna rata wyniesie 2064 USD – 387 USD mniej. Oczywiście, ponieważ płacisz przez dłuższy okres, ostatecznie zapłacisz więcej za pożyczkę. Gdybyś zachował 15-letni kredyt hipoteczny, zapłaciłbyś około 440 000 dolarów do czasu przejścia na emeryturę. Przedłużenie go o pięć lat oznacza, że ​​możesz zapłacić około 495 000 USD, czyli 55 000 USD więcej.

Czy możesz zapewnić oprocentowanie kredytu hipotecznego poniżej 3%? Sprawdź stawki natychmiast, aby zobaczyć9 na 10 Amerykanów może kwalifikować się do refinansowania kredytu hipotecznego. Ponieważ oprocentowanie kredytów hipotecznych spada do kilkudziesięcioletnich minimów, nie ma lepszego czasu na zmniejszenie miesięcznej raty kredytu hipotecznego.

Redukcjakwotygłównej: Zmniejszenie kwoty głównej pożyczki jest jednorożcem świata modyfikacji pożyczki, tak rzadkim, że jest bardziej legendą niż rzeczywistością. Występuje, gdy pożyczkodawca jest skłonny faktycznie zmniejszyć kwotę, którą jesteś winien, ułatwiając ci spłatę. Pamiętaj, że jeśli tak się stanie, nadal będziesz musiał zapłacić podatek dochodowy od ulgi.

Przewalutowanie pożyczki: Jeśli oprocentowanie pożyczki o zmiennym oprocentowaniu rośnie zbyt szybko i nie możesz nadążyć, niektórzy pożyczkodawcy zgodzą się na konwersję pożyczki na stałą stopę procentową, na którą Cię stać.

Odroczenie:Odroczenie(czasami określane jako „odroczenie) oznacza tymczasową przerwę w spłacie pożyczki – zazwyczaj na kilka miesięcy. Jeśli do tego momentu byłeś modelowym pożyczkobiorcą, Twój pożyczkodawca może pozwolić Ci pominąć kilka płatności. Te pominięte płatności zostaną następnie dodane do końca Twojej pożyczki.

Niższe oprocentowanie: jest to prawdopodobnie najczęstsza forma modyfikacji kredytu i może mieć charakter stały lub tymczasowy (patrz poniżej). Nawet spadek o 0,50% może mieć znaczenie. Zapłaciłbyś 1703 $ miesięcznie na poczet kapitału i odsetek od 300 000 $ 30-letniego kredytu hipotecznego z oprocentowaniem 5,50%. Gdyby pożyczkodawca obniżył stopę procentową o 0,50%, płatność spadłaby o 93 USD do 1610 USD miesięcznie.

Jak działa modyfikacja stopy procentowej

Podczas gdy niektórzy pożyczkodawcy oferują stałą redukcję stóp procentowych, inni oferują tymczasową modyfikację, która obejmuje funkcję „stopy krokowej. Dzięki modyfikacji stopy krokowej pożyczkodawca poinformuje Cię, jak długo będzie obowiązywać nowa stopa procentowa (zazwyczaj pięć lat). Pod koniec tego czasu stopa procentowa zaczyna powoli dostosowywać się w górę, dochodząc do tak zwanego „limitu stopy procentowej.

Oto przykład tego, jak może działać modyfikacja stawki krokowej, trzymając się tej samej stawki 5,50%. Oferujemy Ci zmodyfikowaną stopę procentową w wysokości 3,50% na pięć lat, z maksymalnym oprocentowaniem 6,25%.

Po pięciu latach stopa rośnie maksymalnie o 1,0% każdego roku, aż osiągnie 6,25%. Twój kredyt hipoteczny pozostaje na poziomie 6,25% do pozostałej części kredytu.

Kto kwalifikuje się do zmiany kredytu?

Pożyczkobiorcy, którzy są niebezpiecznie bliscy niewypłacalności, są głównymi kandydatami do modyfikacji kredytu. Trudności finansowe mogą obejmować:

  • Nie do pokonania rachunki medyczne
  • Rozwód lub separacjaŚmierć członka rodzinyZwiększone wydatki na życieBezrobocieInwalidztwoJak wprawić piłkę w ruch

    Zanim zadzwonisz do pożyczkodawcy, skontaktuj się z doradcą zatwierdzonym przez Departament Mieszkalnictwa i Rozwoju Miast (HUD). Doradcy HUD są przeszkoleni, aby pomóc ocenić Twoją sytuację finansową i zaproponować opcje, które pomogą Ci spłacić kredyt hipoteczny.

    Po otrzymaniu profesjonalnej porady skontaktuj się z pożyczkodawcą. Wyjaśnij swoją sytuację i zapytaj o opcje. Przygotuj się na podanie następujących informacji:

    • Dowód dochodów, miejsca pracy i wysokości zarobków
    • Najnowsze zeznanie podatkoweLista wydatków obejmująca mieszkanie, wyżywienie, odzież, transport i inne regularne wydatkiList wyjaśniający, w którym opisujesz, co doprowadziło do twoich obecnych trudności finansowychCo zrobić, jeśli Twój wniosek o modyfikację kredytu zostanie odrzucony

      Jeśli Twoja pierwsza prośba zostanie odrzucona, nie zniechęcaj się. Większość początkowych wniosków jest odrzucana. Oto kilka typowych powodów odmowy.

      • Twoje zgłoszenie jest niekompletne
      • Nie stać cię na nową płatnośćTwoja „trudność nie spełnia standardów pożyczkodawcyTwój stosunek zadłużenia do dochodów jest zbyt wysokiPożyczkodawca uważa, że ​​stać Cię na bieżącą płatnośćMasz już zgodę na modyfikację pożyczki (w ciągu ostatnich 12 miesięcy)Przyznano Ci próbny okres modyfikacji i spóźniłeś się z płatnością lub ją spóźniłeśJeśli Twój wniosek zostanie odrzucony, złóż pisemne odwołanie w ciągu 14 dni. Jeśli odmówiono ci po raz drugi, nie możesz się ponownie odwołać, więc upewnij się, że przedstawiłeś wszystkie dowody wymagane w trakcie procesu odwoławczego.

        Nie trać nadziei, mimo że zalegasz z rachunkami. Robisz odpowiedzialną rzecz, stawiając czoła problemowi, a modyfikacja pożyczki może cię poprowadzić do momentu, gdy wrócisz na solidne podstawy finansowe.

        Dzisiejsze najlepsze stawki kredytów hipotecznych

        Są szanse, że oprocentowanie kredytów hipotecznych nie pozostanie długo na najniższym poziomie od kilku dekad. Dlatego podjęcie działań dzisiaj jest kluczowe, niezależnie od tego, czy chcesz refinansować i obniżyć spłatę kredytu hipotecznego, czy jesteś gotowy, aby pociągnąć za spust przy zakupie nowego domu. Kliknij tutaj, aby rozpocząć od skanowania rynku pod kątem najlepszej stawki.

We use cookies to provide you with the best possible experience. By continuing, we will assume that you agree to our cookie policy