Co to jest dług odnawialny?

Author:
17 lutego 2021
Category: Limitu Kredytowego

Nie wszystkie długi są sobie równe. Wiele modeli scoringowych, w tym model FICO® i VantageScore, rozróżnia dwa rodzaje zadłużenia podczas obliczania Twojej zdolności kredytowej. Innymi słowy, inaczej traktują rachunki z kredytem odnawialnym i kredytem ratalnym. Jeśli nie masz pojęcia, o czym mówimy, oto zestawienie tego, czym jest dług odnawialny i jak może wpłynąć na Twój kredyt.

Sprawdź nasz kalkulator karty kredytowej.

Dług odnawialny a dług ratalny

Istnieje kilka kluczowych różnic między długiem odnawialnym a długiem ratalnym.

Dług odnawialny zwykle odnosi się do wszelkich pieniędzy, które jesteś winien na koncie, które umożliwia zaciągnięcie pożyczki w ramach linii kredytowej. Dług odnawialny często ma zmienną stopę procentową. I chociaż musisz spłacać wszystko, co pożyczyłeś, nie musisz co miesiąc spłacać stałej kwoty zgodnie z harmonogramem.

Konta kredytu odnawialnego nie mają określonych warunków pożyczki. Oznacza to, że możesz pożyczać pieniądze tak często, jak ich potrzebujesz. Tak nie jest w przypadku kont z kredytem ratalnym.

W przeciwieństwie do długu odnawialnego, dług w ratach musi być spłacany w ustalonych kwotach w określonym czasie. Na przykład, powiedzmy, że kupujesz dom o wartości 220 000 USD. Jeśli weźmiesz kredyt hipoteczny w wysokości 176 000 USD na 30 lat i oprocentowanie stałe w wysokości 3%, możesz oczekiwać spłaty kredytu hipotecznego w wysokości 742 USD miesięcznie przez 360 miesięcy.

W przypadku pożyczek ratalnych całą kwotę pożyczki otrzymasz z góry. I chociaż możesz skończyć z regulowaną stopą procentową, w wielu przypadkach stopa procentowa zostanie ustalona na początku okresu pożyczki. Oprócz kredytów hipotecznych, popularne rodzaje kredytów ratalnych obejmują pożyczki studenckie, pożyczki samochodowe i pożyczki osobiste.

Rodzaje rachunków kredytu odnawialnego

Zadłużenie z tytułu kart kredytowych i zadłużenie z linii kredytowej pod zastaw domu (HELOC) to dwa przykłady długu odnawialnego. Te konta kredytowe nazywane są kontami odnawialnymi, ponieważ pożyczkobiorcy nie są zobowiązani do spłacania w całości swoich sald co miesiąc. Podobnie jak drzwi obrotowe, konta te pozwalają na ciągłe zaciąganie pożyczek w ramach linii kredytowej.

HELOCS działają jak konta kart kredytowych, a niektóre wymagają od pożyczkobiorców dokonywania minimalnych miesięcznych płatności. Chociaż nie musisz natychmiast spłacać salda, spłata części tego, co jesteś winien, zwiększa dostępny limit kredytowy.

Jednak w przeciwieństwie do kart kredytowych, HELOCs ograniczają, jak długo możesz korzystać z linii kredytowej. Po zakończeniu okresu losowania będziesz musiał zacząć spłacać to, co jesteś winien. Jeśli nie możesz spłacić długu, Twój dom może zostać zajęty. Z drugiej strony wiele kart kredytowych to rachunki niezabezpieczone, co oznacza, że ​​nie ma mienia, które można skonfiskować, jeśli nie możesz spłacić długu.

Dług odnawialny a Twoja ocena kredytowa

W raportach kredytowych pojawiają się zarówno długi odnawialne, jak i ratalne. Posiadanie różnych rachunków kredytowych może nieco poprawić Twoją zdolność kredytową. W końcu 10% twojego wyniku kredytowego zależy od twojego zestawu kredytów, zgodnie z modelem punktacji FICO®.

Zapomnienie o pożyczce ratalnej, karcie kredytowej lub spłacie HELOC może mieć negatywny wpływ na Twój kredyt. Ale rachunki odnawialne są zwykle uważane za bardziej ryzykowne, ponieważ często pożyczkodawca nie może niczego odzyskać, gdy pożyczkobiorca nie wywiązuje się ze zobowiązań.

Szczególnie konta kart kredytowych mogą mieć duży wpływ na Twoją zdolność kredytową, ponieważ wpływają na współczynnik wykorzystania kredytu. To procent całkowitego limitu kredytowego, z którego korzystasz. Kwota zadłużenia, którą jesteś winien (uwzględniająca wskaźnik wykorzystania kredytu) stanowi 30% Twojej oceny kredytowej FICO®.

Ponieważ pożyczki ratalne nie mają linii kredytowych, nie wpływają one na współczynnik wykorzystania kredytu. Dlatego mają mniejszy wpływ na ogólną zdolność kredytową. Więc chociaż spłata kredytu hipotecznego i kredytów studenckich jest świetna, musisz konsekwentnie spłacać swój dług odnawialny, jeśli chcesz, aby Twój kredyt znacznie się poprawił w krótkim czasie.

Podsumowanie

Skończysz z długiem odnawialnym, jeśli pobierzesz pieniądze z otwartej linii kredytowej i nie spłacisz jej od razu. Regularne płacenie rachunków to jeden z najskuteczniejszych sposobów na podniesienie zdolności kredytowej. Jednak spłata długu odnawialnego (w szczególności zadłużenia na karcie kredytowej) może pomóc w szybszym budowaniu kredytu niż spłata zadłużenia na raty.

Chociaż HELOCs i karty kredytowe mają wiele wspólnego, wpływ HELOCs na twoją zdolność kredytową może się różnić w zależności od biura kredytowego, które monitoruje twój raport kredytowy. Chociaż są to technicznie odnawialne rachunki kredytowe, mogą być traktowane jak pożyczki ratalne do celów oceny zdolności kredytowej, ponieważ muszą być spłacane w regularnych ratach w miarę upływu czasu.

We use cookies to provide you with the best possible experience. By continuing, we will assume that you agree to our cookie policy