Co możesz zrobić, gdy nie możesz spłacić pożyczki

Author:
17 lutego 2021
Category: Twoje Wyniki

Jak wrócić na właściwe tory

  • Dzielić
  • KołekE-mailPortra / Getty Images

    Czasami życie przynosi niespodzianki. Jeśli nie możesz spłacić jednej lub więcej pożyczek, najlepiej podejmij działania wcześniej niż później. Szybkie przemieszczanie się pomaga zminimalizować szkody dla Twoich finansów. Co być może ważniejsze, ostateczne sprzątanie jest mniej stresujące, gdy zapobiegasz pogorszeniu się sytuacji.

    Czasami rozwiązanie jest łatwe. Na przykład, jeśli nie stać Cię na opłacenie samochodu, możesz sprzedać samochód i przesiąść się na tańszy (ale bezpieczny) pojazd – lub nawet przez jakiś czas obejść się bez samochodu.

    Niestety, nie zawsze wszystko jest łatwe, ale kilka strategii pomoże Ci być na bieżąco.

    Jeśli nie zapłacisz

    Pomocne może być najpierw omówienie najgorszego scenariusza. Jeśli przestaniesz spłacać pożyczkę, ostatecznie nie spłacisz tej pożyczki. Rezultat: będziesz winien więcej pieniędzy, ponieważ na Twoim koncie narastają kary, opłaty i odsetki. Twoje wyniki kredytowe również spadną. Odzyskanie może zająć kilka lat, ale możesz odbudować swój kredyt i ponownie pożyczyć – czasami w ciągu zaledwie kilku lat.

    Nie trać nadziei.

    Więzienia dłużników już dawno zostały zdelegalizowane w USA, więc nie musisz się martwić groźbami windykatorów wysłania policji. Musisz jednak zwrócić uwagę na dokumenty prawne i wymagania, aby przynajmniej stawić się w sądzie.

    To najgorsze, co może się zdarzyć. To nie jest zabawne – jest frustrujące i stresujące – ale możesz przez to przejść i uniknąć najgorszego scenariusza.

    Kiedy zdasz sobie sprawę, że nie możesz zapłacić

    Miejmy nadzieję, że masz czas przed terminem następnej płatności. W takim przypadku możesz podjąć działania, zanim oficjalnie spóźnisz się z płatnościami. W tym momencie nadal możesz mieć kilka opcji, w tym:

    Spóźniona spłata : Najlepiej jest spłacać pożyczkę na czas, ale jeśli nie możesz tego zrobić, trochę spóźnione jest lepsze niż naprawdę późne. Postaraj się uzyskać płatność pożyczkodawcy w ciągu 30 dni od terminu płatności. W wielu przypadkach te opóźnienia w płatnościach nie są nawet zgłaszane biurom kredytowym, więc Twój kredyt nie zostanie uszkodzony. To daje Ci możliwość konsolidacji lub refinansowania zadłużenia. Wcześniejsze  

    Konsoliduj lub refinansuj: lepiej byłoby, gdybyś miał inną pożyczkę. Zwłaszcza w przypadku toksycznych pożyczek, takich jak karty kredytowe i chwilówki, konsolidacja z pożyczką osobistą skutkuje niższymi kosztami odsetek i niższą wymaganą płatnością. Ponadto nowa pożyczka zazwyczaj daje więcej czasu na spłatę.

    Na przykład możesz otrzymać pożyczkę osobistą, którą spłacasz w ciągu trzech do pięciu lat. Dłuższe spłacanie może kosztować Cię więcej odsetek, ale może nie. Zwłaszcza wychodząc z chwilówek można było łatwo wyjść na prowadzenie. Wcześniejsze  

    Złóż wniosek, zanim zaczniesz brakować płatności, aby kwalifikować się do nowej pożyczki. Pożyczkodawcy nie chcą akceptować kogoś, kto już jest w tyle. Gdzie powinieneś pożyczyć? Zacznij od złożenia wniosku o niezabezpieczone pożyczki w bankach i spółdzielczych kasach pożyczkowych działających w Twojej społeczności oraz u pożyczkodawców internetowych. Złóż wniosek o te pożyczki w tym samym czasie, aby zminimalizować szkody na swoim kredycie i wybrać najlepszą ofertę. Możesz użyć tego kalkulatora, aby zrozumieć, jak Twoje płatności i suma zadłużenia mogą się zmienić, jeśli otrzymasz inne oprocentowanie.

    Wypróbuj pożyczki zabezpieczone: Konsolidacja z pożyczką zabezpieczoną może pomóc w uzyskaniu zgody, jeśli chcesz zastawić aktywa jako zabezpieczenie. Ryzykujesz jednak utratą tych aktywów, jeśli nie możesz spłacić nowej pożyczki. Jeśli postawisz swój dom na szali, możesz stracić go w wyniku przejęcia, utrudniając życie Tobie i Twojej rodzinie. Odzyskanie pojazdu może utrudnić znalezienie pracy i uzyskanie dochodu. Wcześniejsze  

    Komunikuj się z pożyczkodawcami: Jeśli przewidujesz problemy z płatnościami, porozmawiaj ze swoim pożyczkodawcą. Mogą mieć opcje, które pomogą Ci, niezależnie od tego, czy chodzi o zmianę terminu płatności, czy pozwolenie na pominięcie płatności na kilka miesięcy. Możesz nawet negocjować ugodę. Wyjaśnij, że nie możesz dokonać płatności, zaoferuj mniej niż jesteś winien i zobacz, czy akceptują. To raczej się nie powiedzie, chyba że uda Ci się przekonać pożyczkodawcę, że nie jesteś w stanie zapłacić, ale jest to opcja. Twój kredyt ucierpi, jeśli się uregulujesz, ale przynajmniej odłożysz spłaty za siebie. Wcześniejsze  

    Ustal priorytety płatności: Być może będziesz musiał podjąć trudne decyzje dotyczące tego, które pożyczki przestać spłacać, a które zachować. Konwencjonalna mądrość mówi, aby nadal spłacać kredyty mieszkaniowe i samochodowe oraz przestać spłacać pożyczki niezabezpieczone (takie jak pożyczki osobiste i karty kredytowe), jeśli trzeba. Powodem jest to, że naprawdę nie chcesz zostać eksmitowany ani odzyskać pojazdu.

    Uszkodzenie twojego kredytu jest również problematyczne, ale nie zakłóca to natychmiast twojego życia w ten sam sposób. Zrób listę swoich płatności i dokonaj świadomego wyboru każdej z nich. Niech Twoje bezpieczeństwo i zdrowie będą dla Ciebie priorytetem.

    Federalne pożyczki studenckie

    Jeśli pożyczyłeś na studia wyższe za pośrednictwem rządowych programów pożyczkowych, możesz mieć dostępne dodatkowe opcje. Pożyczki wspierane przez rząd federalny dają korzyści, których nie znajdziesz nigdzie indziej.

  • Odroczenie: jeśli kwalifikujesz się do odroczenia, możesz tymczasowo przestać dokonywać płatności, dając Ci czas na odzyskanie równowagi. Dla niektórych pożyczkobiorców jest to opcja w okresach bezrobocia lub innych trudności finansowych.
  • Spłata w oparciu o dochody: Jeśli nie kwalifikujesz się do odroczenia, możesz przynajmniej obniżyć swoje miesięczne płatności. Programy spłaty uzależnione od dochodów mają na celu zapewnienie przystępności płatności. Jeśli twój dochód jest wyjątkowo niski, otrzymasz wyjątkowo niską płatność, aby zmniejszyć obciążenie. Wcześniejsze  Od 13 marca 2020 r. Pożyczkobiorcy federalnych pożyczek studenckich są automatycznie umieszczani w administracyjnej zwłoce, która umożliwia tymczasowe zaprzestanie spłaty miesięcznej pożyczki. To zawieszenie płatności potrwa do 30 września 2020 r., Ale nadal możesz dokonywać płatności, jeśli zdecydujesz. Wcześniejsze  

    Pożyczki do wypłaty

    Chwilówki są wyjątkowe ze względu na wyjątkowo wysokie koszty. Pożyczki te mogą łatwo wprowadzić cię w spiralę zadłużenia i ostatecznie nadejdzie czas, kiedy nie będziesz mógł dokonać płatności. Wcześniejsze  

    Konsolidacja chwilówek to jedna z najlepszych opcji, gdy nie możesz ich spłacić ani sprzedać, aby zdobyć gotówkę. Przenieś dług na tańszego pożyczkodawcę – nawet przelewy salda na karcie kredytowej mogą zaoszczędzić pieniądze i kupić czas. Pamiętaj tylko o opłatach za przelew salda i nie używaj karty do niczego oprócz spłaty istniejącego zadłużenia. Wcześniejsze  

    Jeśli wystawiłeś już czek do pożyczkodawcy chwilówki, może być możliwe wstrzymanie płatności na czeku, aby zachować środki na płatności o wyższym priorytecie. Może to jednak prowadzić do problemów prawnych, a Ty nadal jesteś winien pieniądze. Porozmawiaj z lokalnym adwokatem lub doradcą prawnym znającym przepisy obowiązujące w Twoim stanie, zanim wstrzymasz płatność. Nawet jeśli jest to opcja, będziesz musiał zapłacić niewielką opłatę swojemu bankowi.

    Karty kredytowe

    Pomijanie płatności kartą kredytową również wymaga szczególnej uwagi. Jeśli to możliwe, przynajmniej dokonaj minimalnej płatności, chociaż więcej zawsze znaczy lepiej. Kiedy przestaniesz dokonywać płatności, wystawca karty kredytowej może podnieść Twoje oprocentowanie do znacznie wyższej stawki karnej. Może to spowodować ponowną ocenę priorytetu, które płatności pominąć, a które zapłacić.

    Wezwać pomoc

    Możesz pomyśleć, że nie stać Cię na pomoc, jeśli masz problemy ze spłatą kredytu. Ale niekoniecznie jesteś sam.

    Doradztwo kredytowe może pomóc ci zrozumieć twoją sytuację i znaleźć rozwiązania. Zewnętrzna perspektywa jest często pomocna, zwłaszcza ze strony kogoś, kto codziennie pracuje z konsumentami takimi jak Ty. Kluczem jest współpraca z renomowanym doradcą, który nie tylko próbuje Ci coś sprzedać. W wielu przypadkach poradnictwo jest bezpłatne. W zależności od Twojej sytuacji, Twój doradca może zaproponować plan zarządzania długiem lub inny sposób działania. Rozpocznij wyszukiwanie doradców w Narodowej Fundacji Doradztwa Kredytowego (NFCC) i zapytaj o opłaty i filozofię, zanim się na cokolwiek zgodzisz. Wcześniejsze  

    Prawnicy zajmujący się upadłością również mogą pomóc, ale nie zdziw się, gdy sugerują ogłoszenie upadłości. Upadłość może rozwiązać Twoje problemy, ale mogą istnieć lepsze alternatywy.

    Pomoc publiczna jest również dostępna w wielu obszarach. Lokalne zakłady użyteczności publicznej, rząd federalny i inne podmioty zapewniają pomoc osobom potrzebującym pomocy w opłaceniu rachunków. Programy te mogą zapewnić wystarczającą ulgę, która pomoże Ci zachować kontrolę nad spłatami pożyczki i uniknąć bardziej drastycznych środków. Rozpocznij wyszukiwanie na USA.gov i zapytaj lokalnych dostawców energii i telefonów o dostępne programy.

    Idąc naprzód

    Do tej pory omawialiśmy poprawki krótkoterminowe. Ostatecznie potrzebujesz planu długoterminowego, aby być na bieżąco z rachunkami. Życie jest mniej stresujące, gdy nie musisz ciągle gasić pożarów, a najlepiej, jeśli możesz przejść do finansowania przyszłych celów.

  • Fundusz awaryjny: ważne jest, aby mieć awaryjne oszczędności. Niezależnie od tego, czy wydostaniesz się z korków za 1000 USD, czy na trzymiesięczne wydatki na życie, dodatkowa gotówka pomoże Ci uniknąć problemów. Nie musisz pożyczać, gdy coś się zepsuje, a rachunki możesz opłacać bez przerwy. Głównym wyzwaniem jest zbudowanie funduszu ratunkowego, który wymaga wydawania mniej niż zarabiasz.
  • Zrozum swoje finanse: aby odnieść sukces, musisz mieć pełną kontrolę nad swoimi dochodami i wydatkami. Śledź każdy wydany grosz przez co najmniej miesiąc – dłużej znaczy lepiej. Pamiętaj, aby uwzględnić wydatki, które płacisz tylko rocznie, takie jak podatek od nieruchomości lub składka ubezpieczeniowa. Nie możesz podejmować mądrych decyzji, dopóki nie wiesz, gdzie idą Twoje pieniądze.Być może będziesz musiał zarabiać więcej, wydawać mniej lub jedno i drugie. Aby uzyskać szybkie rezultaty, najczęstsze rozwiązania obejmują podjęcie dodatkowej pracy, zmniejszenie wydatków i sprzedaż przedmiotów, których już nie potrzebujesz. Aby osiągnąć sukces w dłuższej perspektywie, pracuj nad swoją karierą i nawykami wydawania pieniędzy, które mogą przynosić korzyści przez wiele lat.

We use cookies to provide you with the best possible experience. By continuing, we will assume that you agree to our cookie policy