Co jest uważane za zły wynik kredytowy?

Co jest uważane za zły wynik kredytowy?
Author:
16 marca 2021
Category: Konto Bankowe
Ostatnia aktualizacja 25 sierpnia 2020 r
  • Facebook
  • Świergot
  • LinkedIn
  • Bufor

Twoja ocena kredytowa jest jednym z najważniejszych elementów Twojego ogólnego równania finansowego. Jednak z pewnością nie jest to jedyny utwór.

Pożyczkodawcy będą polegać na Twojej zdolności kredytowej. Na ich podstawie określają, jakie ryzyko podjęliby, udzielając pożyczki.

Twój wynik to tylko punkt wyjścia. Twój raport kredytowy może dać pożyczkodawcom powód, by sądzić, że masz większą zdolność kredytową, niż sugeruje twój wynik.

Istnieje wiele czynników, które mogą wpływać na Twoją zdolność kredytową. Opóźnienia w płatnościach, orzeczenia i zapytania kredytowe mogą utrudniać ocenę zdolności kredytowej. Długa historia kredytowa z kilkoma zaległościami lub bez nich wzmocni Twój wynik. Pomoże Ci to uzyskać najbardziej konkurencyjne stopy procentowe.

Jest dobra wiadomość. Jeśli jesteś jednym z ponad jednej trzeciej Amerykanów, którzy mogą pochwalić się oceną kredytową „sub-prime”, nadal możesz kwalifikować się do otrzymania pożyczki lub linii kredytowej.

Jest też zła wiadomość. Masz niską zdolność kredytową? Prawdopodobnie skończysz z wyższymi stopami procentowymi, jeśli kwalifikujesz się do pożyczki.

Czy Twój wynik nie jest tam, gdzie byś chciał? Jest wiele rzeczy, które możesz zrobić, aby o tym poruszyć.

Pożyczkodawcy chcą pożyczyć Ci pieniądze. Dlatego celowo zbudowali system, który zachęca do drugiej, a nawet trzeciej szansy. Wszystko, co musisz zrobić, to maksymalnie wykorzystać szanse.

Co to jest zła ocena kredytowa?

Najczęściej stosowaną metodą oceny wiarygodności kredytowej jest ocena FICO. Został stworzony przez Fair Isaac Corporation. Twój wynik FICO może wynosić od 300 do 850 . Wyższe wyniki oznaczają niższe ryzyko kredytowe.

Zły wynik FICO jest w oku patrzącego. Jednak Experian ma wykres, który określa zakresy wyników i przedstawia procenty Amerykanów w każdej kategorii.

Ponad 37% wszystkich kwalifikujących się pożyczkobiorców amerykańskich ma wynik bardzo słaby lub uczciwy. Mniej niż 20% kwalifikujących się pożyczkobiorców ma wynik powyżej 800.

„Bardzo słabe” wynik, poniżej 579 , może uniemożliwić nawet kwalifikujących się do pożyczki lub linii kredytowej. „Fair” wynik , między 579 i 669 , mogą wymagać specjalnych warunków, takich jak zabezpieczenia lub depozyty w celu bezpiecznego zatwierdzenia pożyczki.

Istnieją inne systemy punktacji poza FICO. Jednak zasady i metryki są bardzo podobne.

Jeśli Twój wynik FICO jest niski, Twój wynik najprawdopodobniej będzie niski również w jakimkolwiek innym systemie. Jeśli nie jesteś pewien, jaki jest Twój wynik FICO, możesz się tego dowiedzieć na kilka sposobów.

Jednym ze sposobów poznania zdolności kredytowej jest złożenie wniosku o pożyczkę. W większości przypadków pożyczkodawca poinformuje Cię o wyniku podczas składania wniosku. Wiele osób zaskakuje fakt, że każde z trzech biur kredytowych musi raz w roku bezpłatnie dostarczyć kopię raportu kredytowego na żądanie.

Nie będzie to jednak obejmować Twojego wyniku FICO. Będzie można je kupić, gdy poprosisz o kopię raportu.

Jakie czynniki wpływają na moją zdolność kredytową?

Najważniejszym czynnikiem wpływającym na zdolność kredytową jest historia płatności. To stanowi 35% Twojego wyniku FICO . Powinieneś zawsze upewnić się, że płatności są dokonywane na czas.

Jeśli czujesz, że możesz zostać w tyle, a opóźniona płatność zaczyna wydawać się możliwa, powinieneś zadzwonić do swojego pożyczkodawcy i spróbować coś wymyślić. Możesz być zaskoczony, jak chętni mogą być z tobą do pracy. Mogą być w stanie pomóc Ci uniknąć opóźnień w płatnościach w raporcie kredytowym.

Warto zauważyć, że jedna lub dwie spóźnione płatności nie obniżą Twojej zdolności kredytowej . Jeśli masz długą historię kredytową bez wad, nie będzie to miało większego wpływu. Jeśli jednak dopiero zaczynasz i masz opóźnioną płatność lub dwie tuż po wyjściu z bramki, może to być dość szkodliwe i może zająć trochę czasu, aby odzyskać.

Kolejnym najważniejszym czynnikiem są kwoty, które jesteś winien. Obejmuje to „czynniki podrzędne”, takie jak wykorzystanie kredytu i liczba kont z saldami.

Masz dużo przekroczonych kart kredytowych lub nowych pożyczek ratalnych, którymi właśnie zacząłeś dokonywać płatności? To prawdopodobnie będzie miało negatywny wpływ na Twoją zdolność kredytową. I odwrotnie, jeśli nie jesteś winien dużo pieniędzy i masz dużo dostępnych kredytów na otwartych liniach kredytowych, poprawiłoby to Twój wynik.

Pozostała część Twojego równania FICO jest podzielona między:

  1. Długość historii kredytowej
  2. Mix kredytów
  3. Nowe konta

Długość historii kredytowej może pomóc w uzyskaniu wyniku, jeśli pożyczałeś przez długi czas. I odwrotnie, Twój wynik będzie niższy, jeśli jesteś stosunkowo nowym pożyczkobiorcą.

Twój zestaw kredytów zależy od tego, czy masz zdrowy bilans kont. Saldo to powinno obejmować karty kredytowe, pożyczki zabezpieczone, takie jak kredyty hipoteczne lub pożyczki samochodowe, oraz rachunki detaliczne.

Pożyczkodawcy również uznają, że jesteś bardziej ryzykowny, jeśli masz niezwykle dużą liczbę otwartych pożyczek lub kart kredytowych. Jest to szczególnie ważne, jeśli nie pożyczałeś od bardzo dawna.

Jak wygląda życie ze złym kredytem?

Istnieje kilka powodów, dla których zły kredyt może zaszkodzić Twojemu codziennemu życiu. Jedna wada jest najbardziej oczywista.

Im niższa ocena kredytowa, tym mniejsze prawdopodobieństwo, że kwalifikujesz się do otrzymania pożyczki lub linii kredytowej. Kredyt samochodowy lub hipoteczny to prawdopodobnie mrzonka, jeśli masz wynik w wysokości 400, a nawet 500.

Zły wynik kredytowej może być również kosztowne . Jeśli masz wystarczająco wysoki wynik, aby kwalifikować się do pożyczki, ale nie wystarczająco wysoki, aby kwalifikować się do konkurencyjnej stopy procentowej, możesz skończyć z płaceniem tysięcy dodatkowych opłat i odsetek, które w przeciwnym razie miałbyś, gdybyś miał wyższą zdolność kredytową pierwotnie złożyłeś wniosek o pożyczkę.

Istnieją również mniej znane pułapki, które często towarzyszą również złym kredytom. Na przykład potencjalni pracodawcy mogą chcieć sprawdzić Twój kredyt w ramach weryfikacji przeszłości.

Zły wynik może spowodować, że uznają Cię za „ryzykowną inwestycję”, tak jak zrobiłby to pożyczkodawca. Bankructwo może uniemożliwić Ci uzyskanie poświadczenia bezpieczeństwa. Może finanso to być ogromna przeszkoda, jeśli starasz się o pracę dla rządu, jako pracownik lub wykonawca.

Właściciele często sporządzają raporty kredytowe w ramach weryfikacji przeszłości, gdy ubiegasz się o mieszkanie. Zły raport kredytowy może zmniejszyć Twoje szanse na zabezpieczenie kredytu hipotecznego lub leasingu. Dlatego zły kredyt może bardzo utrudnić znalezienie miejsca do życia.

Jak mogę poprawić swoją zdolność kredytową?

Na szczęście istnieje wiele sposobów na poprawę zdolności kredytowej. Jeśli chcesz poprawić swój wynik, możesz podjąć proaktywne i pasywne działania, aby uzyskać wynik na poziomie „dobrym”.

Pierwszą rzeczą, którą powinieneś zrobić, jest uważne sprawdzenie raportów kredytowych i próba zlokalizowania wszelkich błędów. Jeśli znajdziesz jakieś błędy lub nawet coś, co może być błędem, powinieneś to zakwestionować i poprosić o usunięcie wpisu z Twojego rejestru.

Zmusza to biura do przechodzenia przez szereg weryfikacji i walidacji, a przynajmniej stwarza możliwość usunięcia.

Jeśli masz niezapłacone orzeczenia lub zastawy, powinieneś je spłacić tak szybko, jak to możliwe. Im szybciej zapłacisz im w całości, tym szybciej poprawisz swój wynik.

Jeśli Twój wynik jest tak niski, że trudno jest nawet zakwalifikować się do tradycyjnej pożyczki, co może utrudnić Ci odbudowanie historii kredytowej, możesz rozważyć pożyczkę zabezpieczoną lub kartę kredytową.

Większość lokalnych banków i pożyczkodawców będzie współpracować z Tobą, aby pożyczyć Ci pieniądze zabezpieczone wpłatą na koncie oszczędnościowym. Bank może wtedy pomóc, wyrażając zgodę na zgłaszanie biur kredytowych terminowych płatności.

Zabezpieczona karta kredytowa to specjalny rodzaj karty kredytowej, która jest również zabezpieczona kaucją wpłacaną z góry. Limit kredytowy na zabezpieczonej karcie jest zwykle równy kwocie wpłaconego depozytu. Możesz go użyć, aby naprawić swój kredyt, dopóki nie uzyskasz prawa do lepszej, niezabezpieczonej karty.

Ponownie powinieneś upewnić się, że zgłaszają się do wszystkich trzech biur kredytowych, ponieważ chcesz mieć pewność, że nagrodzą Cię za udany rekord płatności.

Istnieje kilka strategii, które możesz wdrożyć, aby poprawić swoją zdolność kredytową, ale czasami może być trudno dowiedzieć się, od czego zacząć. Możesz rozważyć zwrócenie się o pomoc do renomowanej firmy naprawczej, ponieważ zazwyczaj zatrudnia ona ekspertów, którzy wiedzą, jak najlepiej zaatakować daną sytuację.

Mogą zidentyfikować przedmioty do zakwestionowania i zakwestionować je za Ciebie. Mogą pomóc Ci zdecydować, które pożyczki zabezpieczone lub linie kredytowe są dla Ciebie najbardziej odpowiednie. Ta opcja oczywiście kosztuje, ale na dłuższą metę może znacznie zaoszczędzić .

O Ricku Millerze

Rick jest byłym lotnikiem armii amerykańskiej, absolwentem West Point i MBA w Darden. Jest właścicielem i prowadzi odnoszącą sukcesy firmę zajmującą się inwestycjami w nieruchomości i lubi spędzać czas z żoną i trójką dzieci w Hartford w stanie Connecticut.

We use cookies to provide you with the best possible experience. By continuing, we will assume that you agree to our cookie policy