5 błędów, których należy unikać przy wcześniejszej spłacie kredytu hipotecznego

Author:
17 lutego 2021

Jeśli możesz sobie pozwolić na spłatę kredytu hipotecznego przed terminem, zaoszczędzisz trochę pieniędzy na oprocentowaniu kredytu. W rzeczywistości pozbycie się kredytu mieszkaniowego zaledwie rok lub dwa lata wcześniej może potencjalnie zaoszczędzić setki, a nawet tysiące dolarów. Ale jeśli planujesz zastosować takie podejście, musisz rozważyć między innymi, czy istnieje kara przedpłaty.

Zastanawiasz się, jak wcześniejsza spłata kredytu hipotecznego może wpłynąć na ogólny plan finansowy? Porozmawiaj z lokalnym doradcą finansowym.

Podstawy wcześniejszej spłaty kredytu hipotecznego

Wielu właścicieli domów chciałoby szybko przejść do przodu, kiedy są właścicielami domów i nie muszą już martwić się o miesięczne spłaty kredytu hipotecznego. W rezultacie pomysł wcześniejszej spłaty kredytu hipotecznego może być wart rozważenia dla niektórych osób. Pozwoli ci to zmniejszyć kwotę odsetek, które zapłacisz w okresie spłaty kredytu, a jednocześnie umożliwi ci zostanie pełnoprawnym właścicielem domu wcześniej, niż się spodziewano.

Istnieje kilka różnych metod wcześniejszej płatności. Najprostszą metodą jest po prostu dokonanie dodatkowych płatności poza normalnymi miesięcznymi płatnościami. Pod warunkiem, że ta trasa nie wiąże się z dodatkowymi opłatami ze strony pożyczkodawcy, możesz wysłać 13 czeków rocznie zamiast 12 (lub ich odpowiednika online). Możesz także zwiększyć miesięczną płatność. Płacąc co miesiąc więcej, spłacisz całość pożyczki wcześniej niż w zaplanowanym terminie.

Jeśli rozważasz spłatę kredytu hipotecznego z wyprzedzeniem, upewnij się, że unikasz tych pięciu krytycznych błędów.

Błąd 1: nieuwzględnianie wszystkich opcji

Może być bardzo kuszące, jeśli zdobędziesz dodatkowe pieniądze, aby przeznaczyć je na spłatę kredytu hipotecznego z wyprzedzeniem. Jednak wyjście z długów nieco wcześniej może nie być najbardziej opłacalnym wyborem. Aby to zilustrować, spójrzmy na przykład.

Załóżmy, że rozważasz jednorazową spłatę kwoty 20 000 USD na poczet kapitału hipotecznego. Twoja pierwotna kwota pożyczki wynosiła 200 000 USD, masz 20 lat do 30 lat, a Twoje oprocentowanie wynosi 4%. Spłacenie 20 000 $ kapitału za jednym razem może zaoszczędzić około 8300 $ odsetek i pozwolić na całkowite spłacenie go 2,5 roku wcześniej.

Brzmi świetnie, ale rozważ alternatywę. Jeśli zainwestowałeś te pieniądze w fundusz indeksowy, który reprezentuje indeks S&P 500, którego średnia stopa zwrotu wynosi 9,8%, możesz zarobić 30,900 USD odsetek w ciągu tych samych 10 lat. Jeszcze bardziej konserwatywna prognoza stopy zwrotu, powiedzmy 4%, pozwoliłaby uzyskać odsetki w wysokości 12 500 USD.

Sytuacja finansowa każdego człowieka jest wyjątkowa i bardzo możliwe, że poczucie braku długów jest dla Ciebie tak ważne, że warto go mniej niż optymalnie wykorzystać. Ważne jest, aby rozważyć wszystkie opcje przed stwierdzeniem, że wcześniejsza spłata kredytu hipotecznego jest dla Ciebie najlepszą drogą.

Błąd nr 2: nie przekazywanie dodatkowych płatności do kwoty głównej pożyczki

Wpłacanie dodatkowych 500 lub 1000 USD co miesiąc niekoniecznie pomoże Ci szybciej spłacić kredyt hipoteczny. O ile nie określisz, że dodatkowe pieniądze, które płacisz, mają zostać zastosowane do Twojego salda głównego, pożyczkodawca może je wykorzystać do spłaty odsetek za następną zaplanowaną płatność.

Jeśli wystawiasz osobne czeki na dodatkowe spłaty kwoty głównej, możesz to odnotować w wierszu notatki. Jeśli płacisz rachunek za kredyt hipoteczny online, możesz chcieć dowiedzieć się, czy pożyczkodawca pozwoli Ci dołączyć notatkę określającą, w jaki sposób należy wykorzystać dodatkowe płatności.

Błąd 3: Nie pytając, czy istnieje kara przedpłaty

Kredytodawcy hipoteczni prowadzą działalność, aby zarabiać pieniądze, a jednym ze sposobów na to jest pobieranie odsetek od pożyczki. Kiedy spłacasz kredyt hipoteczny, zasadniczo kosztujesz pożyczkodawcę. Dlatego niektórzy pożyczkodawcy próbują nadrobić utracone zyski, pobierając karę za przedpłatę.

Kary za przedpłatę mogą stanowić procent kwoty kredytu hipotecznego lub równowartość określonej liczby miesięcznych rat odsetek. Jeśli spłacasz kredyt mieszkaniowy z dużym wyprzedzeniem, opłaty te mogą szybko się sumować. Na przykład 3% przedpłaty kredytu hipotecznego w wysokości 250 000 dolarów kosztowałoby 7500 dolarów.

Próbując zaoszczędzić pieniądze, spłacając wcześniej kredyt hipoteczny, możesz stracić pieniądze, jeśli będziesz musiał zapłacić wysoką karę.

Błąd 4: Zostawiając siebie biedną gotówką

Rzucanie każdego dodatkowego grosza na kredyt hipoteczny to agresywny sposób na wyjście z długów. Może też przynieść odwrotny skutek. Jeśli na przykład nie masz nic zarezerwowanego na wypadek nagłych wypadków, możesz znaleźć się w trudnej sytuacji, jeśli zachorujesz i nie będziesz mógł pracować przez kilka miesięcy. W takim przypadku być może będziesz musiał użyć karty kredytowej, aby pokryć rachunki lub spróbować zaciągnąć dodatkową pożyczkę.

Jeśli nie masz funduszu awaryjnego, najlepszym rozwiązaniem może być umieszczenie części dodatkowych rat kredytu hipotecznego w funduszu na deszczowy dzień. Gdy zaoszczędzisz od trzech do sześciu miesięcy na wydatkach, możesz skupić się na spłacie długu hipotecznego.

Błąd 5: Przedłużenie okresu kredytowania podczas refinansowania

Refinansowanie może zaoszczędzić pieniądze na wiele sposobów, ponieważ umożliwia przejście na krótszy lub dłuższy okres kredytowania, w zależności od tego, co jest dla Ciebie najlepsze. Więc jeśli masz 10 lat na 30-letni okres spłaty kredytu hipotecznego, możesz potencjalnie refinansować go do 10-letniego okresu i skrócić 10 lat. Z drugiej strony możesz wyjechać na kolejny 30-letni okres, aby obniżyć miesięczne płatności.

Jednak pożyczki na krótsze terminy mają zwykle niższe oprocentowanie, co pozwala zarówno zaoszczędzić na odsetkach, jak i znacznie szybciej uzyskać pełną własność. Jednak w niektórych przypadkach refinansowanie może kosztować Cię więcej w dłuższej perspektywie, zwłaszcza jeśli planujesz przedłużyć okres kredytowania. Zanim dokonasz refinansowania, dobrze jest przeanalizować kilka liczb i dowiedzieć się, czy dłuższy okres kredytu hipotecznego ma sens.

Nie zapomnij też o kosztach zamknięcia. Jeśli Twój pożyczkodawca zgodzi się na przeniesienie tych kosztów do Twojej pożyczki, możesz w końcu zapłacić więcej pieniędzy. W końcu będziesz teraz na haku o odsetki od większej kwoty pożyczki.

Podsumowanie

To, czy powinieneś spłacić kredyt hipoteczny wcześniej, ostatecznie zależy od tego, ile masz pieniędzy do zaoszczędzenia, jakie są Twoje alternatywy i inne czynniki, które są dla Ciebie wyjątkowe. Ale jeśli jest to coś, co jest słusznie na twoim radarze, pamiętaj, aby poważnie rozważyć wszystkie opcje.

Chociaż często znani ze swojej wiedzy w zakresie inwestowania i planowania finansowego, wielu doradców finansowych ma wiedzę na temat kredytów hipotecznych i zakupów domów. Jeśli więc masz problem z samodzielnym podjęciem decyzji, rozważ skonsultowanie się z lokalnym doradcą finansowym.

We use cookies to provide you with the best possible experience. By continuing, we will assume that you agree to our cookie policy